Honorablemente y éticamente librarse de las deudas onerosas con la Estrategia de Negociación poco conocido, sin tener que experimentar la pérdida del control y la privacidad asociadas a la declaración de quiebra, la consolidación, o de asesorÃa de crédito.
La incapacidad para reducir la deuda y el ahorro de dinero son los dos mayores obstáculos que impiden a los estadounidenses de una vida financiera sólida. Las estadÃsticas nacionales muestran que los problemas de dinero juegan un papel en el 80 por ciento de todos los divorcios. Uno de cada 54 hogares se declaran en bancarrota. Deuda está en su punto más alto de todos los tiempos, en particular la deuda de tarjeta de crédito. El importe total de la deuda de los consumidores en los Estados Unidos es de casi $ 1,4 billones.
Si usted es uno de los millones de estadounidenses carga de deudas y tienen problemas para hacer los pagos mensuales de nunca acabar, hay ayuda disponible. Usted no necesita hacerlo solo. Si usted es una familia tÃpica estadounidense, usted tiene $ 25.000 - $ 30.000 de la deuda de tarjetas de crédito (excluyendo hipotecas, préstamos para automóviles, y los pagos de préstamos estudiantiles), y estás pagando $ 500 a $ 900 cada mes en interminables pagos mÃnimos.
Al igual que usted, muchas personas continúan haciendo sus pagos mÃnimos mensuales de que están haciendo progresos. Ellos viven en un estado de negación diciendo: "Algún dÃa, de alguna manera, algo va a suceder. Las cosas van a mejor, y mi problema de la deuda se habrá ido." Luego pasan los años y sólo se encuentran en una espiral descendente a ninguna parte. Ellos han pagado a sus acreedores miles de dólares pero su carga de deuda no se aclara. Por ejemplo, si usted tuviera que seguir haciendo los pagos mÃnimos de una deuda de $ 9.000, y no añadir más deuda, que le llevará más de 10 años para pagarla. Usted va a terminar gastando muchos miles más de la cantidad original y el 80% del dinero pagado se han ido a intereses y comisiones. La mayorÃa de la gente agrega más deuda a medida que avanzan, por lo que la realidad es esta - Sin un enfoque agresivo a la interrupción de la deuda de una vez por todas, NUNCA deshacerse de la deuda.
Hoy en dÃa, la gente tiene opciones. Hay cuatro estrategias para hacer frente a la deuda problema que se ven en los anuncios: la consolidación de deuda, Consumer Credit Counseling Services (CCC), quiebra, y la negociación de la deuda. Cada estrategia debe ser considerada con cuidado!
Consolidación de Deudas El enfoque común
Desafortunadamente consolidación de deudas es la solución más común de la gente piensa cuando son vÃctimas de problemas financieros. Es un hecho triste que alrededor del 75% de las personas que la consolidación de su deuda se encuentran en problemas financieros mucho más profundo de lo que eran en el principio. Todos los préstamos de consolidación de hacer es transferir la deuda de un lugar a otro y es siempre una solución a corto plazo con el dolor a largo plazo. Un préstamo de consolidación de deuda no reducirá la cantidad que debe. Usted tendrá que pagar el 100% del préstamo más los intereses. Esto no va a salir del paso y la mayorÃa de las veces sólo empeorará las cosas. Una vez más, la consolidación no es un plan para salir de la deuda sino que se acaba de conseguir una nueva deuda para pagar la deuda vieja.
Si decidiera a consolidar, usted tendrÃa que calificar en primer lugar. Los requisitos incluyen la equidad en una casa de su propiedad o de otros créditos valiosos, buenos y ratio deuda / ingresos. La mayorÃa de la gente agobiada por la deuda encontrar que incluso si querÃan consolidar su deuda no pudieron calificar para el préstamo de todos modos. Una vez que haya sacado este préstamo, que acaba de pasado de una deuda sin garantÃa a una deuda asegurada - y el juego con todos sus activos. Los préstamos de consolidación se reparten en un 15 - periodo de 30 años, dejándolo expuesto a perder sus bienes durante la vida del préstamo. Si usted se encuentra con dificultades en el futuro se podrÃan perder su casa, automóvil, y objetos de valor.
El problema fundamental que la gente corre en que una vez que las deudas se pagan por el préstamo, que descubren que tienen una nueva lÃnea de gasto potencial: las tarjetas de crédito vacÃo. No es mucho después de estas cuentas se borran que se ejecutan hasta el lÃmite una vez más. Esto le deja tanto con el préstamo de consolidación y llegado al máximo de las tarjetas de crédito para pagar. Cómo va a pagar el préstamo y las tarjetas de crédito cuando usted no pudo pagar la deuda anterior en el primer lugar? Usted se encontrará de nuevo en el banco por un préstamo de consolidación en segundo lugar, la ampliación de su deuda y hacer que el problema de la deuda aún peor.
Tenga en cuenta que formar parte de la deuda que deja con menos dinero que necesita para comprar y planificar las necesidades de la vida. Aunque un préstamo de consolidación puede darle un pago más bajo y un espacio para respirar un poco más, la consolidación no va a salir con el dinero para que usted y su familia a través de los próximos 10 a 30 años.
Servicios al Consumidor de ConsejerÃa de Crédito (CCC) Sensación de falsa seguridad
Consumer Credit Counseling Services (CCC), los programas tienen una tasa de fracaso del 85%. Simplementeno son eficaces. He aquà por qué, se reúna con un consejero que analiza su presupuesto mensual. El consejero presentará una propuesta a sus acreedores una reducción de las tasas de interés. A continuación, pagarÃa una cuota mensual para ellos y que luego distribuirÃa que el pago mensual a sus acreedores. Estos programas suelen tener 5-7 años en completarse. La teorÃa aquà es que el pago total por mes es menor debido al éxito de la asesora en la obtención de menores tasas de interés y condiciones más favorables con las compañÃas de tarjetas de crédito y bancos. Este enfoque es más recomendado por los propios bancos.
Aquà están los hechos: Servicios CCC fueron creados a finales de 1970 cuando la tarjeta de crédito y compañÃas de préstamos comenzaron a notar que muchas personas estaban teniendo problemas para hacer sus pagos mÃnimos y el impago de su deuda. En resumen, las empresas sin fines de lucro llamada son propiedad de las compañÃas de tarjetas de crédito y los bancos! agencias de CCC son financiadas por la comisión por las empresas de tarjetas de crédito sobre la base de la deuda se recuperó de que, normalmente alrededor de 12 - 15%. Esto significa que por cada $ 1,000 que les dan, se puede tomar tanto como $ 150. Si usted está pagando una cuota de servicio de $ 20 por mes, y los acreedores se les paga $ 75, puede ver rápidamente que los organismos del CAC no están trabajando para usted, pero para los acreedores.
Además, no tienes idea de lo que la agencia CCC está haciendo en su nombre y no tiene control sobre el proceso de pago. Ellos envÃan en su solo pago mensual, sin tener ni idea de cuánto va a que los acreedores. Como la mayorÃa de los consejeros son personas ocupadas que trabajan sobre la base de gran volumen, para conseguir una llamada de retorno puede ser difÃcil.
Su clave para saber que con programas de la CCC, que todavÃa paga el 100% de la deuda más un interés más bajo. La deuda que usted camina en el CCC es lo que salir con. Con todas las cosas consideradas, que resulta ser casi lo mismo que sus pagos mÃnimos actuales.
Quiebra el colmo
Hoy más que nunca están recurriendo a la bancarrota personal como una manera de resolver sus problemas financieros. Las estimaciones indican que en 2003 se verá casi 1 de cada 70 norteamericanos de declararse en bancarrota. Las personas a causa tan poco como $ 5.000 son sin saberlo, de presentación, no saber de métodos alternativos de eliminación de su deuda. La razón la gente tome esta acción apresurada con una cantidad tan baja de la deuda es el acoso y la presión abrumadora de los coleccionistas impaciente tratando de recuperar su dinero. En el caso de las agencias de Consumer Credit Counseling, una vez que descubren que no pueden o no ayudar, se le sugerirá la quiebra como la respuesta indiferente de los efectos que tendrá en su futuro.
En la quiebra, una orden judicial que obliga a todos los acreedores comerciales a cesar y desistir de tratar de cobrar las deudas que les deben. Dependiendo de la quiebra declarada (capÃtulos 7 o 13), deja de embargo de salario, revoca las sentencias, y generalmente acaba con la deuda.
Para algunas personas, la bancarrota es la única opción sensata. Si usted tiene $ 60,000 en deudas, y que nunca ganan más de $ 1.200 por mes, entonces no tienes plata! Cuanto antes eliminar la deuda, más pronto usted tendrá un nuevo comienzo. Con más de 1,4 millones de declaraciones de quiebra en el año 2000, el Congreso pasa una ley que hará más difÃcil declararse en bancarrota.
En la quiebra, los bienes personales cierto es tratado como exentos. Los bancos y los acreedores no pueden tocar esa propiedad en el intento de recuperar el dinero que les debÃa. Su casa, coche y otros efectos personales como ropa, y otros activos se consideran exentos, pero esto varÃa de estado a estado. Cualquier propiedad que no está exenta se liquida y se distribuye a los acreedores bajo la supervisión de la corte. Como la mayorÃa de personas que entran en quiebra sólo bienes exentos de todos modos, por lo general hay nada que distribuir, por lo general, los acreedores no reciben nada.
Parece una buena oferta? Muchas personas creen erróneamente ven la bancarrota como una buena manera de bajo costo para librarse de la deuda. Hay otros costos asociados con la quiebra que la convierten en una solución muy mala para la mayorÃa de la gente. El costo de declararse en quiebra en sà es mÃnima. Dependiendo del estado donde usted vive, usted puede esperar pagar entre $ 400 hasta $ 1.600 para todo el proceso. Eso es sólo el comienzo. La bancarrota permanecerá en su informe de crédito por 10 años y en sus registros de la corte durante 20 años. El método de costo aparentemente bajo le costó muy caro ya que te seguirá por el resto de su vida. Si en algún momento de solicitar un préstamo, el trabajo, un apartamento o un seguro, una de las primeras preguntas que normalmente se preguntó "Alguna vez se declaró en quiebra?" Y, para el resto de su vida, usted tendrá que responder "SÃ".
Usted puede ser capaz de eliminar su deuda, pero los efectos emocionales y el efecto sobre su vida personal va a durar por muchos años por venir. Considere la posibilidad de solicitar un trabajo fantástico después de haber declarado en bancarrota. En estos dÃas, los empleadores se ejecuta un informe de crédito para detarmiño cómo carenada financieramente. Esto efecto si el empleador le dará ese trabajo ideal o no. Incluso si usted consigue el trabajo y su empleador después se ejecuta un informe de crédito de usted, usted todavÃa tendrá que explicar la quiebra. Si bien el fuego que los empleadores no puedo debido a un reporte de crédito malo, ciertamente puede limitar sus promociones futuras.
Las futuras adquisiciones se ven afectados, asÃ, después de varios años, tiene la opción de comprar una casa. Si estás en forma suficiente en ese punto para calificar para una hipoteca, tendrá que pagar una tasa de interés más alto que el consumidor medio que nunca ha declarado en bancarrota. Supongamos que usted quiere comprar una casa de $ 100,000 pocos años después de declararse en quiebra. Usted hace un pago inicial de $ 10,000. Esto dará lugar a la aplicación de una hipoteca de $ 80,000. Mientras que su vecino buen crédito obtendrÃa una tasa de interés del 4,5%, se obtendrÃa una tasa del 7%. Aunque parece que la diferencia adicional del 2,5% no es malo por haber declarado en bancarrota en el pasado, es lo que usted pagará mensualmente, donde se sentirá el efecto. Ese plus del 2,5% en una hipoteca aumentará su pago mensual de $ 200 por mes con el total de sus pagos llegan a más de 70.000 dólares durante la vida útil de 30 años de la hipoteca.
Además de ser un golpe devastador a su crédito, una quiebra también puede ser una decisión muy estresante y embarazoso tener que explicar continuamente a todos los prestamistas potenciales. Si no tienen otra opción, entonces se debe proceder, la comprensión de las consecuencias. Sin embargo, la mayorÃa de las personas que toman este método de eliminación de deuda no saben lo que están metiendo o después las consecuencias. Están desesperados, y ellos se habló en declararse en quiebra por el receptor o el abogado sin entender el impacto en su futuro financiero.
Tenga en cuenta que las bancarrotas personales son por lo general innecesario, ya que hay mejores opciones disponibles. Muchas personas se ven obligadas, en contra de su voluntad, a declararse en bancarrota para protegerse de las tácticas agresivas acreedor o un abogado. En última instancia, la quiebra todavÃa significa la falta de empleadores y de los acreedores.
La negociación de Deuda - Luz al final del túnel
Pocas personas se dan cuenta que hay otra solución al peso de la deuda, un enfoque que iguala las condiciones entre usted y sus acreedores, sin tener que acudir a los tribunales. La estrategia de negociación de la deuda le vuelve a poner en el camino hacia la libertad financiera y el control de tu vida de nuevo.
La estrategia de negociación le permite a su vez esos $ 25.000 de deuda de tarjetas de crédito en $ 12.500 o incluso tan sólo $ 9,000. En la mayorÃa de los casos, nuestros clientes tienen deudas por un total de $ 8,000 y han logrado que salvó a miles al mismo tiempo mantener una calificación crediticia razonable. Con un negociador de la deuda de profesionales que trabajan para usted, su deuda puede ser reducido a la mitad o menos.
Cómo funciona: Ponte en la piel de un gerente de un departamento de cobranzas para una empresa de tarjetas de crédito principales. Usted sabe que las quiebras se encuentran en un máximo histórico y que las posibilidades de recoger en la deuda pendiente empeorar a medida que las edades de la deuda. Usted tiene la oportunidad de cerrar sus libros en una cuenta de morosos mediante la recopilación de 50 centavos por cada dólar adeudado por el deudor, o correr el riesgo de no cobrar un solo centavo tratando de aguantar a cabo por el valor total. También te das cuenta que una vez que la deuda deja a su banco (por lo general después de seis meses o asÃ), va a ir a una agencia de cobro de terceros. La agencia tomará por lo menos 15% -20% de comisión de derecho de la parte superior de lo que recogen, y es poco probable que recoger más de 70% de la deuda, incluso con las tácticas más agresivas. Por lo que usted probablemente nunca recuperar mucho más de la mitad del dinero de todos modos. Cuando se mira de esta manera, la recolección del 50% ya no parece un mal negocio.
La forma en que sus descrito, suena fácil. Usted podrÃa estar pensando, la enfermedad de los colectores y hacerlo yo mismo. "Vas a llegar al" equipo de servicio al cliente "y el representante le informará de que otros bancos pueden conformarse con un 50%, pero su banco nunca se asienta en ningún caso . Por supuesto, tienen grandes dificultades que el programa para usted. Después de haber llamado varias veces y recibió el mismo tratamiento, youll probablemente terminará con la idea de que la negociación de la deuda no funciona. Los bancos rara vez tienen un deudor en serio. Simplemente no te creo y que cree que su historia de dificultades es falso. Los bancos están muy bien preparados para el negociador de aficionados "hágalo usted mismo". Tienen las secuencias de comandos de teléfono configurado para que por el momento en que el conversación, usted se sentirá culpable por el dinero adeudado, y su plan de dificultades cojo suena como una gran cantidad después de todo.
Tener un tercero profesional a su lado hace toda la diferencia en el mundo. Una vez que sus acreedores se dan cuenta que están hablando con una persona profesional, que conoce las leyes y reglamentos, rápidamente cambia de tono. Un negociador se obtienen mejores resultados que usted podrÃa obtener en supropia, simplemente porque todos los de la táctica del banco se ven frustrados por el hecho de que no pueden hablar directamente con usted. No pueden ejercer presión psicológica para que desde esta se filtra por el negociador profesional de la deuda.
Considere esto: Los acreedores sacar todas las paradas cuando usted se atrasa. Tienen bandas de coleccionistas dispuestos a presión con técnicas de cuidado guión y juegos de la mente. Ellos tienen abogados y agencias de cobro listos para intervenir y después de ir todo gas. Usted necesidad de nivelar el campo de juego. La mejor y única manera que puede concentrarse en mejorar su futuro financiero es dejar a un acuerdo profesional con la agravación de las llamadas de teléfono sin parar. En pocas palabras - Si usted está buscando la más efectiva y de bajo costo, y la manera más rápida de suspender el problema de la deuda de una vez por todas - La negociación es la respuesta.
